中產階層有著穩定而頗豐的收入，有著一般人羨慕的資產存儲，在大多數人看來是衣食無憂，但殊不知，這部分人群可能會掙的多，花費也多。所以，如何打理好自己的資產，讓自己的資產在滿足自己理財需求的同時，能夠資產保值升值，是中產階層人群的理財大方向。

　　本期出鏡的王先生就是中產階層的代表之一，雖然收入頗豐，但有暗藏的資金風險，并且有多項較大的預計支出。本期我們請到了中信銀行青島分行的貴賓理財經理陳文，針對王先生的資金資產現狀，為王先生量身制定一套理財方案。

　　一、客戶基本情況及理財需求：

　　王先生，51歲，從事高等教育工作，年工資和獎金收入約20萬。每年撰稿收入約10萬元。妻子沒有工作，但有社保，還有20萬元的大病保險。王先生除了單位的投保外，沒有其它保險。

　　王先生與前妻育有一雙子女，兒子25歲、女兒23歲，目前都在國外，王先生準備為一雙子女出結婚費用。與現任妻子育有一子，8歲，在國內私立小學就讀，一年學費15萬。準備小學、初中都在私立學校，高中后送到美國學習。

　　在美國的親戚通過遺囑為王先生留下100萬美元及一座價值20萬美元的房產需要繼承。

　　王先生現有存款500萬，股票投資100萬，虧損40萬，一部用了5年的轎車及一部用了2年的SUV.

　　王先生目前衣食無憂，對于理財無從下手，希望理財師幫其安排一下自己的財務，使之更有條理和安全。

　　二、理財方案：

　　(一)理財目標

　　1、接受100萬美元遺產籌劃；

　　2、為子女籌劃住房和教育費用；

　　3、安排好身后遺產分配；

　　4、兩個孩子成婚各給100萬、小兒子每年15萬教育費用，

　　5、家庭成員保險保障問題籌劃；

　　6、王先生70歲前旅行費用籌劃；

　　7、王先生家庭住房更換新房、汽車、投資理財產品籌劃。

　　(二)風險測試

　　通過與王先生的交談及做風險測試，確定其為風險厭惡型客戶。王先生看似收入頗豐生活無慮，其實暗藏資金風險諸多：

　　1、欠缺適宜的保險保障需要添加定期壽險+意外傷害險。

　　2、收入扣除稅負及開銷，年凈余額不樂觀。

　　3、美國方面100萬美元的遺產稅要去查一下稅率方面資料，按照那種稅負開銷？

　　4、兩位成年子女的結婚費用及幼子的教育費用如何籌備？

　　5、妻子沒有工作，如何加強家庭整體抗風險能力。

　　(三)理財建議

　　結合上述分析存在目標與現實中需要解決的問題提出理財建議如下：

　　按目標順序法由近到遠，集中實現理財目標的方法。資源依次完成。對于投資產品配置計劃按保守(保本)方案可考慮：存款貨幣市場基金2年以內，或中期國債持有到期保本型基金3年~10年，或長期國債持有到期保本型儲蓄險10年以上。在投資時需要考慮：流動性風險，急需變現時可能的損失；市場風險，市場價格變動的不確定性。需要定期與理財師檢查理財方案執行情況及做出調整。

　　根據王先生的年齡，可參考存款10% ，債券40% ，股票30% ，定投標的20%債券型基金的投資比例做投資。以10%的存款保持流動性，以20%的房產信托基金作為保值性資產(資金充足時可直接投資房產)，債券比率隨年齡的增大而提高，股票比率隨年齡的增大而降低。

　　王先生在做投資時除按風險高、中、低及對應的投資市場將投資資金按比例配置外，還應考慮一些具體細節，如：準備結婚子女的居住規劃中是否與父母同住？準備的結婚費用具體數目是多少？美國遺產規劃法定繼承或遺囑執行中的具體要求。王先生退休規劃退休后生活設計是什么樣的？投資規劃保本保息要求及投資目標彈性大小。