問：我36歲，老公38歲，小孩10歲。家庭年收入約18萬元；日常開銷每月3500元，養車費用每月1200元。有住房兩套，一套100多平方米的自住，一套70平方米左右的出租，月租金2800元。有理財產品10萬元，年底到期。活期存款5萬元。請問我們應如何理財，是否需要購買商業保險？

　　答：該客戶家庭年收入合計21.36萬元，年支出合計5.64萬，每年可以節余15.72萬元，目前理財產品10萬，活期存款5萬，整個家庭的收入節余還是比較可觀的。

　　(1)產品配置方面：

　　目前理財產品10萬及活期存款5萬，其中可撥3萬作為家庭應急備用金，用于家庭應急開支，以工銀7天理財型基金和活期形式存儲。其余12萬，其中8萬可用于購買銀行理財產品，收益穩定且風險小，其余4萬可適當配置債券基金。對以后節余的資金可適當配置股票基金。

　　(2)商業保險方面

　　整個家庭需要為孩子教育金和自己的養老金做好準備，建議在每年節余中為孩子配置3萬元的工銀安盛人壽盛世豐年年金保險，夫妻雙方各配置2萬元的工銀安盛人壽盛世盈門年金保險和各1萬元的工銀安盛人壽御立方保障計劃，使整個家庭增強抵御風險的能力。