理財案例：

　　安女士，今年32歲，先生35歲，兩人育有一個4歲的寶寶。先生在一家大型國企任職，有五險一金，年薪稅后30萬元（包括各種補助和津貼）。安女士生完寶寶后就一直在家里當全職太太，年收入為零，暫時不考慮出去工作。

　　目前家庭月均消費約8000元，主要是日常消費、給寶寶報早教班，另外安女士喜歡旅游，平時出去游玩花費比較多。雙方父母都是退休職工，有退休金，安女士無需太大壓力。目前家里有一套兩居室自住，市值約60萬元，無房貸，有一輛15萬元的車。有40萬元定期存款，基金市值5萬元，股票市值8萬元。

　　理財目標分析：

　　首先，目前基金、股票均虧損比較嚴重，手頭40萬元存款安女士不想再投資高風險的產品，希望能風險低又抗通脹；其次，現在孩子還小，以后的教育花費會逐步增加，因此教育費用的儲備也是主要的目標之一；最后，安女士作為全職太太，養老金的儲備可能是她最需考慮的一項理財目標，同時整個家庭只有先生一人繳納保險，對于一個家庭來說保障力度顯然不夠。

　　財務狀況分析

　　安女士的家庭剛剛步入理財階段中的組建期，這一時期是家庭消費的高峰期，未來面臨子女教育、住房以及退休養老等重大理財規劃，靠先生一人還是有很大壓力的。目前安女士全家每年收入30萬元，消費9.6萬元，結余20.4萬元。寶寶今年4歲，未來20年都將成為家庭子女撫養教育的消費期，如果將來打算出國留學的話，還要給孩子儲備好出國留學的費用約40萬元。安女士全家當前金融資產53萬元，無負債。

　　以目前的情況來看，如果沒有過分的理財目標的話，日常生活還是比較寬裕的。安女士作為全職家庭主婦，沒有收入來源，家庭財務支付全靠先生一人負擔，因此在制訂理財規劃時要在充分做好資產配置實現資產保值增值的同時，做好家庭可能遇到潛在風險的應急準備，使得家庭這艘小船能航行的又快又穩。

　　理財規劃

　　作為組建初期的家庭尤其是安女士全職在家這種情況下，從實現未來諸多理財規劃目標考慮，在留足大約半年的生活備用金后，將40萬元定期存款重新做好配置，可以將這部分資金購買工商銀行人民幣理財產品，既可獲得可觀收益，又不必占用很多時間打理。

　　目前，工商銀行持續推出多款人民幣理財產品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財產品和結構性存款產品既有本金保證，預期收益又較高，可按需求進行選擇，在實現資產靈活配置的同時可以有效地實現資產保值增值。

　　教育金規劃

　　安女士的孩子目前尚小，按照孩子24歲出國的規劃還有20年的時間，時間較為充裕，安女士可以通過為孩子購買教育金保險和基金定投來積累教育金。教育金保險是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要，提供相應的保險金。基金定投就像銀行的零存整取，每隔一段固定的時間，以固定金額投資于同一只基金。作為一種長期投資的工具，基金定投可以在較長的一段時間內有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。建議安女士可分別選擇債券型基金定投、黃金基金定投、混合型基金定投來進行分散投資，可以有效降低風險。安女士如果按照每月投資1000元，假設年化收益率5%計算，20年后可獲本利約41萬元左右，實現為孩子未來的教育金做良好的儲備。

　　另外安女士應該為孩子購買一份終生受益的保險，如太平金生恒贏年金保險（分紅型），可每年領取或分階段領取生存金，在人生的每一個重要階段（如升學、結婚、生子等）都能領取一筆穩定的資金支持，直至終身。若選擇將生存金留在保險公司分階段領取，可享受復利增值的累積生息，購買該保險還可附加住院醫療保險、重大疾病保險等。

　　保險規劃

　　安女士的愛人作為家庭的經濟支柱，如果一旦發生意外是最大的家庭經濟風險，會影響整個家庭的財務穩定，建議安女士首先要為愛人購買意外保險與重大疾病保險，來抵御因意外和疾病給家庭帶來的經濟負擔。安女士也要考慮為自己購買意外保險和重大疾病保險以及養老金保險，來為自己提供基本的保障。

　　養老規劃

　　目前安女士無社保，愛人雖有社保，但不足以保障退休后的生活，要想退休后仍然保持現在較高的生活水平，還需要通過長線投資，如購買商業性養老保險等手段積累。購買商業性養老保險，在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。另外建議安女士可考慮每月支付一定數額的資金以基金定投的形式投資，用作將來的養老金。基金定投具有強制儲蓄、平攤成本、分散風險、復利增值的優點，可憑借長期堅持投資產生的復利效果，達到財富積累的目的。堅持長期投資再加上“復利回報”的威力，到退休的時候必會獲得相當可觀的收益，安女士夫婦仍然能保持退休前的生活水平，享受退休后高質量的生活。