【理財案例】

　　侯先生是一位建筑工程師，每月工資稅后約6000元，每月住房公積金(含公司上繳部分)約1500元，目前住房公積金賬戶余額約5萬元，各類獎金每年合計約2萬元。個人存款中，60萬元用于購買銀行中短期理財產品，基本年底到期，年化收益率約4.5%；40萬元用于紙黃金投資，目前虧損約2萬元；活期存款2萬元。個人有五險一金，無其他商業保險。妻子為兼職教師，月收入約6000元，有三險一金，無其他商業保險及收入。有私家車一輛，老家縣城有一套住房。夫妻在北京租房每月2000元左右，家中老人患病，長期醫療，目前每月花銷約5000元(新農合報銷后)，夫妻倆生活支出及其他零星支出，每月合計約3500元。私家車各類支出每月約1000元。

　　【理財目標】

　　年底或明年初，考慮在北京買房(故未作長期理財)，購房總支出控制在150萬元以內，考慮使用侯先生住房公積金貸款，不考慮商貸；明年準備要小孩，所以妻子屆時將放棄工作(計劃到小孩2歲時再工作)，若屆時家庭花銷太大，準備另尋一份周末兼職的工作；孩子出生后，保持4萬元活期存款(應對孩子養育花銷及家庭重大突然變故)，5萬元左右做其他方面的投資。

　　【理財規劃】

　　建議買均價2萬的小兩居

　　根據侯先生家庭的資質情況，預計公積金貸款可以貸到80萬元(具體以公積金中心的審核為準)。侯先生家庭買房目標總支出控制在150萬元以內，如公積金貸款可做到80萬元，又不想用商貸的情況下，首付需要70萬元，根據現在的家庭資產情況還是可以付的。經過年中兩次降息后，現公積金貸款利率為4.5%，還是比較低的，根據侯先生的年齡及家庭情況，貸款期限應為29年，這樣計算，月供為4100多元，如買的是現房，直接簡單裝修入住，算上兩人的公積金，及每月的房租支出，還是可以覆蓋月供及物業支出的。

　　根據現在的北京樓市價格，建議選擇均價在2萬元左右的房子，這樣可以買到70平方米以上的小兩居，為以后育兒做打算。另侯先生家庭在老家還有一處房產，建議考慮出租，把租金分成兩份，一份作為后續月供的補貼，一份給老人補貼家用。

　　年投入1.8萬元定投基金

　　侯先生家庭購房后，家庭資金還有35萬元左右，這些資金需要詳細規劃使用。另侯先生想孩子出生后妻子兩年不工作，這樣家庭收入后續會降低。建議以基金定投的方式進行投資，在享受資本市場成長的同時鎖定資金用途，強制儲蓄還能起到復利的作用，既可作為子女日后的教育金又能作為自己部分的養老金。建議每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8萬元。其中，500元投資于風格比較穩健的優質平衡型基金；考慮到控制風險，且在全球性通脹的大環境下，500元每月定投黃金基金；另外500元每月定投債券基金。這樣，按照復合收益6%計算，19年后將達到70萬元左右的資金積累。

　　夫妻按2∶1比例分攤保費

　　根據家庭的收入情況，從家庭財務安全角度出發，應該適當配置定期壽險、重大疾病險及意外傷害保險等商業險。年繳保費以家庭收入的10%-15%為佳，每年2萬元左右。

　　現侯先生收入和太太一樣，但太太生完孩子打算放棄工作兩年，那么侯先生是家庭收入的主要來源，侯先生、侯太太建議按照2∶1的比例來分攤保費。生完孩子后步入家庭成長期早期可考慮多投保定期壽險來提高整體家庭的保額，隨著時間的增加家庭收入積累的逐步增多，可考慮慢慢減少定期壽險增加重疾等分紅險的保額。